המצב
משפחה שבה בן הזוג עצמאי בתחום האירועים. קריאות חוזרות למילואים פגעו ברציפות ההכנסה בדיוק בתקופות העמוסות של השנה.
האתגר
לצד המשכנתא הקיימת נצברו הלוואות נוספות שנלקחו כדי לגשר על חודשים חלשים. ההחזרים החודשיים הצטברו לסכום שלא התאים להכנסה בפועל, והמשפחה נכנסה למעגל של הלוואה שמכסה הלוואה.
הניתוח
בבדיקת התיק עלה שהבעיה אינה רק גובה החוב אלא מבנהו: הלוואות קצרות בריביות גבוהות לצד תמהיל משכנתא שלא התאים לפרופיל ההכנסה המשתנה של עצמאי.
האסטרטגיה
בנינו מחדש את מפת ההתחייבויות: איחוד ההלוואות היקרות, שיפור תנאי המשכנתא והתאמת ההחזר החודשי ליכולת ריאלית לאורך זמן - כולל מרווח לחודשים חלשים.
התהליך
אספנו את מלוא נתוני ההכנסות וההתחייבויות, הצגנו לבנק תמונה מלאה ומוסברת של פעילות העסק ושל תקופות המילואים, וניהלנו משא ומתן על מבנה ותנאים.
התוצאה
התקבל מבנה התחייבויות מאוחד ומסודר, עם החזר חודשי שנועד לאפשר התנהלות שוטפת ולעצור את ההידרדרות. המשפחה חזרה לנקודת שליטה תזרימית.
מה אפשר ללמוד מזה
כשהכנסה משתנה, מבנה החוב חשוב לא פחות מגובהו. איחוד נכון הוא כזה שמלווה בתכנית התנהלות - ולא רק בסגירת הלוואות.
מקרה בוחן זה מתאר תיק ספציפי. תוצאות, תנאים ואישורים תלויים בנתוני הלקוח, הנכס, העסקה ומדיניות הגופים המממנים, ואינם מבטיחים תוצאה דומה בתיק אחר.
